快成物流在智慧物流的新赛道中“奔跑”

凌晨五点,迎着朝霞,检查货物,出发上路……货车司机老李就这样开始了新一天的工作,似乎今天和昨天也没有什么不同,只是更加忙碌的一天,路上依然枯燥、乏味、劳累…….身心疲惫活成了生活常态,这也几乎是每一位货车司机日复一日的真实生活写照。

”以前,钱是真难赚啊,每一分钱都是用命换来的,有时候好不容易拉到了活儿,跑了几千公里按时送到货,却被黑心货主克扣。现在收入稳定多了,在手机上就能找货接单,价格也透明,也不再担心满车去空车回的情况了,其他车友都羡慕我呢。虽然苦虽然累,但老李开心得比划起了“剪刀手”。自从用了“快成司机”App,老李的脸上就开始有了笑容。

“转换前,贷款基准利率是4.9%,打七折后的实际执行利率是3.43%,转换成LPR后,贷款的实际执行利率依然为3.43%,但利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点。”该负责人说,转换后,10年期贷款参照2019年12月20日公布的5年期以上LPR,为4.8%,因此,该笔贷款的定价方式转换为:在5年期以上LPR的基础上减137个基点,即减去1.37%,加点数值为“-137”,该数值在合同剩余期限内固定不变。

在智慧物流的“新赛道”中奔跑的少年

他介绍,假设你目前的房贷为10年期、利率为基准利率打七折,转换为LPR以后,并不是在LPR的基础上打七折。

高英杰认为,快成物流与华为云的强强联手,对大宗物流行业来说是一次革命性的探索,也是产业重构的机会。“5G、物联网、云的结合,将产业数据链条建立起来,构成一个完整的物流生态圈,直接赋能于传统企业,打破了其固有的模式。”

值得注意的是,此次转换工作并不局限于房贷,还涵盖企业贷款、个人消费贷款等。就房贷来看,仅包含商业性个人住房贷款,以及组合贷款中的商贷部分,不涉及公积金个人住房贷款;同时,固定利率贷款、2020年底前到期的个人住房贷款、已参考LPR的浮动利率贷款也无需转换。

这两者有何区别?哪种更划算?具体如何操作?需要注意哪些问题?

“华为云提供了底层架构的高端服务,让我们的数据信息更流畅,同时,华为云坚持上不碰应用,下不碰数据原则,让我们更有安全感。”高英杰说,对于5G、IoT等新兴技术,未来将给智慧物流的升级带来很多“想象空间”,这也将是与华为云未来合作的重要探索方向。“以5G为例,目前大部分大宗企业地理位置较为偏僻,所以车辆的行驶轨迹较难监管,一个是信号不好不流畅,另一个是流量费太贵。5G的到来,对信号传输速度与数据的存储将有很大影响。如何通过5G+IoT,或者更先进的技术,将车辆、司机、货物联通起来,这又是一个课题。”

人们在申请房贷时,都很关注能否有“折扣”——即能否在基准利率上打折。例如,基准利率为4.9%,打九折后,实际执行的利率为4.41%,这其中,基准利率就是房贷的“定价基准”。

也就是说,从转换后到第一个重定价日前,上述借款人的房贷利率仍是3.43%,从第一个重定价日起,其房贷利率变成“当时最新的5年期LPR-1.37%”,以后每个重定价日都以此类推。

经过两年多的发展,截止2019年10月,快成物流累计交易额超过180亿元,货物总运量达2.4亿吨,注册货车40万余辆,注册司机35万余人,货主将近2.7万余家。如此快速的增长,作为杀入物流红海市场的一个创业公司来说,是如何做到的?据了解,快成物流以技术驱动为成长“密码”,而高速增长的背后则离不开云技术的加持。

“快成司机”是快成物流自主研发的面向货车司机的六大产品之一;“快成物流”是帮助货主进行货源发布、运单管理、运费结算、轨迹全程监控;“快福宝”APP是聚焦油气、轮胎、维修、车辆维护等商家入驻的商户平台,平台注册的司机到指定的加油/气站进行消费;快慧通(全称:企业智慧物流管理系统),主要提供物流整体信息化解决方案,包含合同管理、客商管理、门禁管理、磅房管理、仓库管理、排队管理、结算管理等功能模块;客商管理系统,解决了企业物流运输任务的总体分配与调度,实时监控货物运输情况,便于下一步货物的生产与调度,可实现线上派车,除了以上几大软件类产品,快成物流还研发了“快乐驾”智能终端产品,借助北斗信号和物联网技术实现车辆实时定位、偏离预警、轨迹可视化管理等。

此外,如果贷款存在共同借款人,需要所有共同借款人均同意变更后,才能实施定价基准转换。

“赋能者”华为云,让智慧物流大有可为

需要注意的是,根据监管层部署,转换工作原则上要于2020年8月31日前完成,如果借款人有转换需求,建议在此时间节点前与相应金融机构协商。

首先,快成司机、快成物流等App产品,是按照SaaS的架构来设计的,必然要走“云”端部署的模式,而云服务采用分布式存储、安全性高、稳定性好、多点进行备份,确保数据安全性;

在高英杰看来,智能化升级是物流行业的必然趋势,而快成物流在智慧升级方面取得了很多可圈可点的“阶段性”成绩,如:快成客商管理系统,取消中间信息部环节,为宁夏某化、孝义某焦化,一年至少节省五千余万;企业智慧物流管理系统,可为企业降本增效“堵漏洞”,已经在冀中能源旗下的煤矿落地运营。在降本方面,磅房人员全部减去,统计人员减少80%。在增效方面,物流运转效率提升120%—130%,车辆进出厂的时间由过去30分钟缩短至10分钟,效率大幅度了提升。在“堵漏洞”方面,司机全程不下车,避免企业人员对对司机“吃拿卡要”的现象,还保障了司机的人身安全,提升了司机的体验。

“以上仅仅是智慧物流的几个升级点,我们从购车、运输、管理、后市场消费服务、金融服务等每个物流相关环节都进行了升级改造,对企业、司机和商户来说,都是极大的利好。”

再次,平台的作用要为传统企业金融赋能,通过华为云将物流的运输端和企业的生产经营端数据链接,形成的完整的供应链数据,金融机构能实时监管企业的经营状况,提升风控能力,平台科学合理的解决了传统企业融资难、融资贵的障碍。

今天,笔者要聊的,是一个用自己的技术和信念努力改变存在“痛点”的大宗物流行业里的年轻企业。

LPR还是固定利率?

但是,如果你的贷款存在共同借款人,则需要所有共同借款人在主借款人发起变更的当天24点前完成变更确认,定价基准变更才能生效。

那么问题来了,众所周知,LPR每月20日对外公布一次,相应的房贷实际执行利率也会每个月变化一次吗?

最后要提醒的是,根据央行政策要求,将定价基准转换为LPR后,不可再转回按照基准利率定价,也就是说,定价基准只能转换一次,借款人应在审慎思考后作出理性选择。

北京快成物流科技股份公司,成立于2016年4月,总部位于北京。2017年1月份,在山西成立全资子公司——山西快成物流科技有限公司,作为快成物流的运营总部。2017年3月,山西快成申请成为国家首批“无车承运人”试点企业。快成物流致力于大宗商品的物流运输,如煤、焦炭、铁矿石、钢材等货物的整车运输,业务聚焦于北方能源大省山西、陕西、内蒙,另外还有四川、山东、河南等地,其分公司及加盟公司遍布全国17个省市自治区,员工1000余人。

其次,随着科技的发展传统企业对信息化的管理提出更多要求,给企业安装快慧通系统后,让经营数据上“云”,既安全又高效,同时可以利用华为云上提供的大数据分析、AI等增值服务研究分析生产经营数据,为企业提供经营决策依据;

如果你的个人住房贷款是商贷,已于2020年1月1日前发放,或已签订合同但未发放,且属于浮动利率、参考贷款基准利率定价,那么,你正在面临以下选择——将贷款的定价基准转换为LPR加减点,还是转为固定利率。

多位业内人士表示,两种转换方式各有优势,具体如何选择取决于借款人自己的判断,特别是对未来利率走势的判断。如果你认为未来LPR会下降,那么转换为参考LPR定价会更好;如果认为未来LPR可能会上升,那么转换为固定利率就会有优势。

从线上办理渠道看,借款人可登录工行手机银行APP,按照“最爱、全部、存贷款、利率基准转换、一键转换”路径点击,按提示操作办理即可。

最后,“快乐驾”智能终端采集的轨迹数据,也是通过华为云部署,达到了车辆轨迹实时跟踪的可视化管理,解决了大宗商品企业最大痛点-货物安全问题。

什么是LPR?它的全称为“贷款市场报价利率”,简单来说,是中国人民银行综合18家具有代表性的商业银行市场报价,形成的贷款市场报价利率,每月20日(遇节假日顺延)对外公布一次,目前包括1年期、5年期以上两个品种。

上述负责人表示,目前,大部分新发放贷款已将LPR作为定价基准,但存量浮动利率贷款的定价基准仍主要是贷款基准利率,而非LPR。2015年10月以来,贷款基准利率一直保持不变,但2019年8月以来,LPR已多次下降。

至于转换的生效时间,通常情况下是“实时生效”。例如,在手机银行办理定价基准转换时,如果合同清单中某一笔合同的右上角显示“已按LPR定价”,则说明已经变更成功。

如果借款人选择转为“固定利率”,那么在整个合同的剩余期限内,他的房贷都将执行3.43%这个利率。

“如果你是借款合同中的共同借款人,且已在工行预留手机号,在主借款人发起定价基准转换后,你将收到工行95588发送的定价基准转换变更确认短信,此时,你可以直接回复该短信完成定价基准变更确认。”上述负责人说,这一银行短信功能预计将于4月中旬上线。

如何办理呢?以工行为例,该行目前提供手机银行、智能柜员机、短信银行等多种受理渠道。“疫情期间,建议借款人通过手机银行办理,如果确实需要线下办理,建议等到疫情结束后。”该行相关负责人说。

此次转换的核心,就在于“定价基准”发生了变化,由此前的按照“基准利率”定价,变为参考“LPR”定价。

首先要提醒的是,上述转换工作虽已于3月1日正式启动,但将持续至8月31日,借款人仍有充足时间了解相关情况,在充分调研基础上,结合自身需求做出合适的选择。

不难看出,如果未来LPR会持续下降,那么把房贷利率转换为参考LPR定价会更划算。目前从多家商业银行的反馈看,对LPR持下降预期的借款人较多,选择LPR选项的人数多于选择固定利率的人数。

那么,为何要将房贷的“定价基准”从基准利率转为LPR?“与基准利率相比,LPR的市场化程度更高,能及时反映市场利率变化。”央行相关负责人说,为深化利率市场化改革,进一步推动LPR运用,央行此前已正式发布公告,要求实施存量浮动利率贷款定价基准转换工作。

山西快成物流科技有限公司副总经理高英杰与笔者分享了快成物流应用华为云服务重构物流产业生态的实践经验。据了解,快成物流的业务平台基于云服务进行了部署,基于公有云服务进行业务部署有效降低了自行运维的难度,“快成物流的全部运维人员仅有两名,在山西及北京两地均有研发部门,基于云进行部署业务可以使两地研发团队更加便捷的发布软件,管理代码版本。云帮我们节省了很多成本,让我们可以把精力放在业务上。”高英杰说。

值得注意的是,转换的选项并非只有LPR一个,借款人也可将房贷转为固定利率。那么问题来了,这两者有何区别?哪种更划算?

多渠道办理 实时生效

那么,在众多云服务商中,快成物流为何选择华为云作为“上云”的合作伙伴?高英杰在采访中表示,主要基于以下四个方面的考量:

“你的房贷做LPR转换了么?”“如果转成固定利率是不是更好?”“究竟要如何选择?”作为一项与百姓“钱袋子”密切相关的业务,个人住房贷款的利率变动总能引发社会关注。

答案是否定的,这里涉及“重定价日”和“重定价周期”两个问题。前者是指,你和银行约定的利率调整日子,即“何时调整”,通常为每年的1月1日,或每年与贷款发放日相对应的日期;后者则是指“多久调整一次”,即调整频率,通常为一年。

一个是对于行业场景有深刻理解,一个是在AI、云、物联网等底层技术中有深厚的积累,据高英杰透露,在和华为云的合作的过程中,双方的团队经常进行深度交流,不断攻克一个个技术难点、将新技术应用到物流行业的场景中。“比如,应用华为云提供的罗马(Roma)平台,将企业的的内部系统打通;将华为云ModelArts应用于司机的行为分析等训练模型中。”

如果借款人选择转为参考LPR定价,其房贷利率水平将按照“5年期以上LPR-1.37%”来确定。

像老李一样的货车司机,全国有3000多万。以前,大宗物流行业存在“派活”、“拉活”、信息不透明、上下游企业对运输动态监管缺失,传递信息落后、合同管理粗放、报表统计及时性差而导致货车司机收入不稳定等诸多行业痛点。在仓储、运输、配送等其他环节上,物流行业也面临着人力成本高、运营效率低、车辆空驶率高等诸多问题。

“因此,为保护借贷双方权益,央行明确自2020年3月1日开始,推进存量浮动利率贷款定价基准转换。”该负责人说。

“需要注意的是,在基准利率的定价方式下,一般按比例浮动,如基准利率上浮10%、下调15%等;在LPR的定价方式下,则按照加减点数来浮动,如LPR加40个基点、减30个基点。”中国工商银行北京分行相关负责人说。

这些软硬件产品,将物流运输全流程打通,为大宗商品企业搭建起了全新的智慧物流管理系统。据了解,到目前为止的短短三年间,快成物流平台已经形成从企业到司机/车辆,再到车辆消费市场的完整物流生态圈。

技术驱动,让物流更“智慧”

提及LPR,不少人表示“一头雾水”,更不明白“房贷做LPR转换”的逻辑和原理。实际上,把握住“定价基准”这一概念,便可对此次转换“豁然开朗”。

如今,所有行业正在不断地与科技相互“碰撞“,并产生新的能量。而以往重人力的物流行业,也正从传统模式向着更加现代化、更加智能化的方向升级。物流行业“重新出发”,智慧物流将是一条不可逾越之路。大数据、区块链、人工智能、物联网等技术的发展和应用,将为物流行业带来新一轮的产业革命,成为物流行业降本增效、技术创新的关键利器,可以肯定的是,华为云还将是整个物流行业的智能升级大潮中不可或缺的重要角色。

相应地,银行会在定价基准变更成功或失败后,向借款人在该行预留的手机号发送短信提醒,建议借款人及时留意相关信息。